Troškovi stambenog kredita u BiH: šta platiti pored rate
Cijena stana i mjesečna rata samo su početak računice. Prije kapare provjerite koliko morate imati vlastitog novca i koje troškove kupovine plaćate zasebno.
Treba vam razlika između cijene stana i iznosa koji banka stvarno finansira, plus troškovi kupovine i odobravanja kredita. U njih mogu spadati procjena nekretnine, notar, upis hipoteke, osiguranje i bankarske naknade. Iznosi zavise od banke, lokacije i nekretnine, pa prije kapare tražite pisanu računicu za svoj slučaj.
Na oglasu vidite cijenu. U kalkulatoru vidite ratu. Između te dvije brojke stoji dio kupovine koji morate platiti iz vlastitog džepa. Zato odobren kredit ne znači automatski da imate dovoljno novca da preuzmete ključeve.
Prvo saznajte koliko banka zaista finansira
Nije dovoljno pitati: „Mogu li dobiti kredit od 200.000 KM?” Važnije je pitanje koliki dio cijene konkretnog stana banka može finansirati i na kojoj vrijednosti zasniva procjenu.
Primjer: stan od 240.000 KM
Ovo je samo primjer računanja, ne tipičan procenat učešća niti ponuda banke. Na tih 60.000 KM dodajte i troškove koje plaćate odvojeno.
Ako banka procijeni stan na manje od dogovorene kupoprodajne cijene, vaš dio može porasti iako se cijena u predugovoru nije promijenila. Kreditna sposobnost također utiče na iznos koji će banka ponuditi.
Zapišite troškove koji nisu rata
Uz vlastito učešće, za svaku stavku provjerite ko je plaća, kada dospijeva i da li je uračunata u kredit. Ovaj spisak ponesite u banku:
Kontrolna lista troškova pri kupovini stana na kredit
| Stavka | Šta konkretno pitati |
|---|---|
| Procjena nekretnine | Ko bira procjenitelja i ko snosi trošak? |
| Bankarska obrada | Koje su jednokratne naknade i jesu li uključene u prikazani EKS? |
| Notar i dokumentacija | Koje isprave trebaju biti notarski obrađene ili ovjerene? |
| Hipoteka i zemljišne knjige | Koliko koštaju upis i potrebni izvadci na vašoj lokaciji? |
| Osiguranje | Koja polica je uslov kredita, koliko traje i ko je plaća? |
| Sama kupovina | Postoje li porez, agencijska provizija ili drugi troškovi prema ugovoru i mjestu kupovine? |
Nemojte tuđe iznose s interneta prepisati u svoj budžet. Jedna banka može snositi procjenu, druga je može naplatiti klijentu; cijena notarskih i drugih radnji također zavisi od slučaja. Primjer informacija o stambenom kreditu jedne banke pokazuje zašto treba tražiti pisani pregled svake stavke.
Napravite dvije odvojene računice
Uplata na početku i trošak tokom godina nisu ista stvar. Obje računice moraju stati u vaš budžet.
Novac koji treba odmah
Učešće, kapara, dokumentacija, procjena i druge jednokratne naknade do useljenja.
Novac koji odlazi godinama
Rata, eventualno vođenje računa, osiguranje i redovno održavanje stana.
Možete imati ratu koja se uklapa u platu, a da vam nedostaje novac za početak. Možete imati i dovoljno za učešće, ali ostati bez rezerve poslije prve veće popravke. Ostavite prostor za nepredviđene troškove.
Prije kapare postavite banci pet pitanja
Ova pitanja postavite dok još možete promijeniti plan, ne nakon što ste potpisali predugovor.
- Koliki iznos biste okvirno mogli finansirati za ovu vrstu nekretnine i moja primanja?
- Koju dokumentaciju o nekretnini morate vidjeti prije konačne odluke?
- Koji se troškovi plaćaju prije isplate kredita, a koji se mogu finansirati kreditom?
- Možete li dati informativni list za iznos i rok koje razmatram, s EKS-om i ukupnim iznosom za otplatu?
- Šta se dešava s kaparom i rokovima iz predugovora ako kredit ne bude odobren? Ovo provjerite i s notarom ili pravnim stručnjakom prije potpisa.
Kako uporediti dvije banke
Za obje banke tražite računicu na istu cijenu stana, isti iznos kredita i isti rok. Zatim uporedite novac potreban odmah, mjesečnu obavezu, ukupan iznos za otplatu i uslove pod kojima se kamata može promijeniti.
Javno objavljeni EKS iz dva različita reprezentativna primjera nije uvijek direktno uporediv. Na stranici Kako ZAZA prikazuje ponude objašnjeno je zašto je važno provjeriti pretpostavke iza brojeva. Ako tek počinjete proces, može vam koristiti i vodič Stambeni kredit korak po korak.
Pripremili ste svoju računicu?
Pogledajte javno dostupne ponude stambenih kredita na jednom mjestu, pa od banaka tražite konkretnu ponudu za isti iznos i rok.
Uporedite stambene krediteIzvori: Centralna banka BiH — edukativni vodič o stambenim i hipotekarnim kreditima; ZAZA.ba — metodologija prikaza ponuda.
Tekst je informativan i ne predstavlja individualni finansijski ili pravni savjet. ZAZA nije banka; konačne uslove i odluku o odobrenju daje odabrana banka.
Spreman za naredni korak?
Uporedi aktuelne ponude banaka u BiH na jednom mjestu.
