Stambeni ili hipotekarni kredit: koja je razlika?
Dva naziva koja često stoje jedan pored drugog ne označavaju nužno dvije suprotne vrste kredita. Jedan govori za šta uzimate novac, a drugi čime se obaveza osigurava.
Stambeni kredit opisuje namjenu: kupovinu, izgradnju ili, zavisno od ponude, uređenje stambenog prostora. Hipotekarni kredit opisuje osiguranje: nekretnina se daje pod hipoteku. Kredit za kupovinu stana zato može biti istovremeno stambeni i hipotekarni.
Zabuna nastaje kada banka oba izraza koristi u nazivu proizvoda. Prije poređenja kamata korisnije je postaviti dva pitanja: za šta smijem iskoristiti novac i koju imovinu zalažem? Odgovori odmah sužavaju izbor.
Stambeni
Za šta se novac koristi?
Hipotekarni
Koja nekretnina osigurava otplatu?
Stambeni kredit: važna je namjena novca
Stambeni kredit služi za kupovinu stana ili kuće, izgradnju, a kod određenih proizvoda i rekonstrukciju ili poboljšanje doma. Banka zato provjerava šta se finansira i traži dokumentaciju koja odgovara toj namjeni. Za kupovinu to može biti predugovor ili ugovor, a za radove predračun i druga dokumentacija koju banka zahtijeva.
Ako ste našli stan, ne počinjite samo od reklamirane kamate. Pitajte banku: „Može li ovaj proizvod finansirati baš ovu nekretninu i moj način kupovine?” Uslovi se mogu razlikovati za stan u izgradnji, već uknjižen stan ili adaptaciju.
Hipotekarni kredit: važna je nekretnina koja se zalaže
Hipoteka je pravo koje banci služi kao osiguranje naplate kredita na određenoj nekretnini. To nije namjena novca, nego dio načina na koji banka štiti svoju tražbinu. Centralna banka BiH objašnjava da su stambeni krediti obično hipotekarni, ali da stambeno finansiranje može postojati i bez hipoteke. Pročitajte objašnjenje CBBH.
Hipoteka je ozbiljna obaveza. Ako kredit ne možete vraćati prema ugovoru, banka može tražiti naplatu iz založene imovine kroz propisani postupak. Zato prije potpisa morate razumjeti koju tačno nekretninu zalažete, kada se hipoteka briše i šta se dešava ako budete željeli prodati nekretninu dok kredit još traje.
Kada je jedan kredit i stambeni i hipotekarni?
Najlakši primjer je kupovina stana na kredit uz hipoteku na nekretnini. Novac ima stambenu namjenu, a hipoteka osigurava otplatu. To su dvije osobine iste ponude.
Moguća je i druga kombinacija: već posjedujete nekretninu, trebaju vam sredstva za više potreba, a banka nudi kredit osiguran hipotekom bez klasično određene stambene namjene. Na tržištu postoje proizvodi koji se upravo zovu nenamjenski hipotekarni krediti. Njihovi uslovi i dozvoljena upotreba novca zavise od konkretne banke.
Kako čitati naziv ponude
| Situacija | Šta to znači |
|---|---|
| Stan na kredit uz hipoteku | Kredit je stambeni po namjeni i hipotekarni po osiguranju. |
| Stan finansiran bez hipoteke | Namjena je stambena; banka može tražiti druge instrumente osiguranja. |
| Novac za drugu potrebu uz hipoteku | Kredit je hipotekarni po osiguranju; namjenu i pravila trošenja provjerite u ponudi. |
Tabela objašnjava pojmove, ne opisuje svaki proizvod u BiH. Ako razmatrate kupovinu, pogledajte i troškove stambenog kredita pored same rate.
Pet pitanja prije nego što uporedite ponude
Kada razumijete naziv proizvoda, tražite odgovor za vlastiti iznos, rok i nekretninu. Zapišite:
- Za koje tačno namjene mogu koristiti ovaj kredit i koju dokumentaciju moram dostaviti?
- Koja se nekretnina upisuje pod hipoteku i ko plaća procjenu, notara i upis?
- Koliki su EKS i ukupan iznos za otplatu za moj iznos i rok, uključujući obavezne troškove?
- Može li se kamata mijenjati i pod kojim uslovima?
- Šta se dešava ako kredit otplatim ranije ili poželim prodati založenu nekretninu?
Odgovore tražite napismeno. Javni reprezentativni primjeri iz dvije banke mogu imati različite iznose, rokove i troškove, pa za pošteno poređenje tražite informativne listove za iste pretpostavke. ZAZA metodologija objašnjava granice javnog poređenja.
Sada znate šta tražite
Krenite od namjene kredita, a zatim pogledajte kako je ponuda osigurana. Konačne uslove za svoj slučaj potvrdite direktno s bankom.
Izvori: Centralna banka BiH — Stambeni i hipotekarni krediti; primjer nenamjenskog hipotekarnog proizvoda.
Tekst je informativan i ne predstavlja individualni finansijski ili pravni savjet. Banka utvrđuje kreditnu sposobnost, konačne uslove i odluku o odobrenju.
Spreman za naredni korak?
Uporedi aktuelne ponude banaka u BiH na jednom mjestu.
