Fiksna i promjenjiva kamata: osnovni pojmovi i jedan izračun

Fiksna kamatna stopa ostaje ista tokom ugovorenog perioda. Promjenjiva se mijenja prema ugovornoj formuli. Da biste razumjeli svoju ponudu, trebate znati koliko traje fiksnost i šta tačno pokreće promjenu.

Pročitajte cijeli period kamate

Kredit na 20 godina može imati fiksnu stopu svih 20 godina ili samo početni period. Nakon toga može primjenjivati referentnu stopu i maržu. Riječ „fiksna“ u oglasu nije dovoljna: provjerite datum prelaska i formulu za ostatak roka.

Kod promjenjive kamate razlikujte referencu, bankinu maržu i eventualnu donju granicu. Provjerite i datum očitanja te interval usklađivanja. EURIBOR, koji administrira EMMI, relevantan je ako je ugovor vezan za odgovarajuću EURIBOR stopu. Ne primjenjuje se automatski na svaki kredit u KM.

Zašto rata ne mijenja samo iznos kamate?

Kod jednakih mjesečnih anuiteta rata sadrži dio glavnice i kamatu. Kamata se u pojednostavljenom mjesečnom modelu računa na preostali dug. U početku je dug veći pa je veći i kamatni dio; kasnije se odnos mijenja.

Matematički anuitet je A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), gdje je P dug, i mjesečna stopa, a n broj preostalih rata. Kada je stopa nula, A = P/n. Bankin stvarni obračun može koristiti kalendarske dane i druga pravila.

Primjer promjene rate

Za ilustrativni preostali dug od 100.000 KM i 240 preostalih mjeseci, uz godišnju NKS podijeljenu na 12 mjeseci i bez dodatnih troškova:

Ovo nije prognoza ni ponuda. Razlika od 110,45 KM između 4% i 6% pokazuje koliko bi dodatnog prostora u ovom modelu trebalo imati. Kod stvarnog usklađivanja koristi se tadašnji preostali dug i rok, ne početni iznos kredita.

Šta pripremiti za odluku?

Zapišite početnu cijenu, trajanje fiksnog perioda, referencu i maržu, interval promjene te ukupne troškove. Tražite bankinu simulaciju veće stope. U FBiH provjerite i ugovorni postupak ako referenca prestane biti objavljivana, uz izmjene propisa iz 2026..

Za poređenje ponuda i pitanja za banku nastavite na detaljni vodič o izboru kamate. Za razumijevanje troškova otvorite EKS.

Izvori za ovu verziju provjereni su 11. oktobra 2026. Konkretne ugovorne uslove i važeće dokumente potvrdite prije odluke.